Tất tần tật quy định pháp luật về lãi suất vay tín chấp các tổ chức tín dụng

Lãi suất vay tín chấp các tổ chức tín dụng lên tới 30 - 40%/năm liệu có vi phạm pháp luật? Nếu khởi kiện thì tòa án sẽ bảo vệ bên cho vay hay người đi vay?

Tất tần tật quy định pháp luật về lãi suất vay tín chấp các tổ chức tín dụng


Trước tiên, ta cần hiểu đúng về tổ chức tín dụng. Theo khoản 1, khoản 4 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 định nghĩa về các tổ chức tín dụng như sau:

1. Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.

4. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác...

Như vậy các công ty tài chính như FE Credit, Home Credit,...thuộc nhóm tổ chức tín dụng phi ngân hàng được phép cho khách hàng vay vốn và không được phép cho khách hàng gửi tiết kiệm cũng như không cho phép khách hàng thanh toán qua tài khoản (ví dụ: sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…)

thebank_tattantatvequydinhphapluatvelaisuatvaytinchapcactochuctindung_1466394910

Tất tần tật về quy định pháp luật về lãi suất vay tín chấp các tổ chức tín dụng

Các công ty tài chính có vi phạm pháp luật?

Lãi suất vay tín chấp tại các công ty tài chính này (vay trực tiếp nhận tiền mặt hoặc mua hàng trả góp) thường ở mức 30 - 40%/năm. Đây là mức lãi suất khá cao so với vay thông thường. Như vậy các công ty tài chính có vi phạm pháp luật không? Có bị coi là cho vay nặng lãi không?

Theo điều 476 bộ luật dân sự 2005 quy định về lãi suất như sau:

1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.

2. Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.".

Ở đây cần chú ý đến lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước. Theo Quyết định 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 của Ngân hàng Nhà nước, kể từ ngày 01 tháng 12 năm 2010, lãi suất cơ bản là 9%/ năm.

Như vậy lãi suất cho vay các tổ chức tín dụng không được quá: 9% x 1,5 = 13,5%/năm. Ở đây lãi suất các công ty tài chính từ 30 - 40% lớn hơn rất nhiều so với mức 13,5%/năm là đã vi phạm luật dân sự năm 2005.

Tuy nhiên, điều này chỉ đúng nếu công ty tài chính cho vay mức lãi suất này trong thời gian từ năm 2005 đến hết năm 2010, từ năm 2011 trở đi điều này không còn đúng nữa.

Theo quy định tại Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 có ghi rõ:

"Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật" (Bắt đầu có hiệu lực từ 1/1/2011).

Ngoài ra, theo khoản 3 Điều 83 Luật ban hành văn bản quy phạm pháp luật thì trong trường hợp các văn bản pháp luật do cùng một đơn vị cơ quan ban hành mà có quy định khác nhau về cùng một vấn đề thì sẽ áp dụng theo văn bản được ban hành lần sau.

Kết hợp hai điều này có nghĩa là từ năm 2011 trở đi, các công ty tài chính được phép cho vay với lãi suất không bị giới hạn ở mức 150% lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước mà được thỏa thuận lãi suất tùy theo tình hình thị trường sao cho hợp lí. Như vậy nếu các công ty tài chính cho vay 30 - 40%/năm thì vẫn không bị coi là vi phạm pháp luật.

Các đơn vị không phải tổ chức tài chính vẫn bị áp trần lãi suất

Bộ luật quy định lãi suất tính đến nay chỉ áp dụng cho các tổ chức tài chính được nhà nước công nhận. Trường hợp các tổ chức hay cá thể cho vay tín dụng đen vẫn bị áp dụng trần lãi suất là 13,5%/năm. Pháp luật cũng quy định rõ về tội cho vay nặng lãi theo điều 163 Bộ luật Hình sự:

"1. Người nào cho vay với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất cao nhất mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chuyên bóc lột, thì bị phạt tiền từ một lần đến mười lần số tiền lãi hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến một năm.

2. Phạm tội thu lợi bất chính lớn thì bị phạt tù từ sáu tháng đến ba năm.

3. Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ một lần đến năm lần số lợi bất chính, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ một năm đến năm năm".

Như vậy khi các tổ chức tín dụng đen nếu bị khởi kiện ra tòa, tòa án sẽ bảo vệ bên cho vay với mức lãi suất đến 13,5%, mức lãi suất phía sau sẽ không được bảo vệ. Trong trường hợp cho vay vượt quá 135%/năm (gấp 10 lần trần lãi suất) thì tùy vào tình huống cụ thể có thể bị kết án cho vay nặng lãi.

Luật được ban hành để bảo vệ người vay tín chấp

Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về trần lãi suất mục đích để bảo vệ người đi vay tránh bị vay nặng lãi. Tuy nhiên điều này vô tình áp trần lãi suất lên toàn bộ hệ thống ngân hàng, làm ảnh hưởng đến điều tiết dòng tiền trong xã hội. Do đó đến năm 2010 luật các tổ chức tín dụng quy định rõ các tổ chức tín dụng được phép cho vay vượt mức 150% lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước và luật này chỉ áp dụng đối với các tổ chức tín dụng.

Có thể nói qua 5 năm sửa đổi bổ sung, các quy định về luật đã bảo vệ người tiêu dùng khỏi cho vay nặng lãi đồng thời vẫn bảo đảm được hệ thống tài chính ngân hàng hoạt động bình thường.


Ý Kiến

tin hữu ích
Thailongvina

cùng phát triển nhé
Lynguyen

tốt quá, đang cần tìm hiểu
Cayphatlocphattai

tin hay quá
Kimnhatminh Tcg

tuyệt vời
Baolinhht

có vẻ ok đấy
DSQL

đúng cái đang cần
Minhtien

có vẻ ok đấy
Turningpoint Mylove

chính xác, đang cần
Trinh Quang Trung

ủng hộ
Vannhom Y T

chính xác, đang cần
Ntte

tuyệt vời
Trinh Underwear

DVMS Mobile Solution ; Giải pháp giao thông ; Câu chúc ngay và ý nghĩa ; Vận tải thông minh ; Driver Plus ; app Giúp việc ; phát triển ứng dụng cho lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ; mobile apps cho ngân hàng, mobile apps cho tín dụng ; Tracking giao vận, giám sát nhân viên... ; Giải pháp bệnh viện thông minh; Outsourcing Mobile Application ; app du lịch ; order trên smartphone ; Smart Control ; bán nông sản trên smartphone; glucose meter ; Xây dựng app Zalo , Viber ; health care app ; phần mềm cho beer club ; app booking vé spa ; Tạo QRcode miễn phí ; sport app ; Quản lý văn bản thông minh ; fleet manage ; Smart Education ; share like ; Tạo ứng dụng ; insurance care application ; Smart Taxi app ; CRM bệnh viện ; Pharma Manage ; Buslines ticket booking manage ; Smart Logistic ; app thú y ; Bác sĩ gia đình ; Ship hàng trên smartphone; care app ; Xây dựng SMS Gateway ; kỹ năng cho bé ; ứng dụng booking bàn trước cho beer club; Chấm công từ xa; Quản lý nhà thuốc ; kiểm soát tiểu đường bằng smartphone; mua vé xe, bán vé xe trên smartphone ; Quản lý vận tải ; giao nhận thông minh ; Tìm nơi sửa xe ; kiểm tra thực phẩm sạch ; mobile banking, app cho lĩnh vực ngân hàngGiải pháp giáo dục đào tạo thông minh ; app đặt chỗ spa; app sửa chửa điện nước ; app cho nhà hàng, quán bar ; blog ứng dụng mobile ; điều hành hãng vận tải thông minh ; giải pháp uber ; app cho quán cafe ; app order trên tablet ; đại lý phân phối thiết bị điện; đại lý phân phối máy móc ; quản lý kênh phân phối ; quản lý kho dược; quản lý phân phối thiết bị y tế ; Giải pháp quản lý phân phối và bán hàng ; quản lý bán hàng trên smartphone ; quản lý đại lý; quản lý kho trên smartphone; Quản lý kho dược ; quản lý phân phối y dược ; Tử vi, Tướng số; Apps gọi gas ; game legoviết game đánh bài; viết game chiến thuật ; on games ; game đánh bài Việt ; game hay; tải game hay miễn phí ; game 247; 360 game ; game center ; android games ; kho game ; game studio ; viết game iwin ; holy war ; gopet ; game điện thoại; Game Việt ; mobile game ; free games ; online games ; web game ; game apk ; Đất Việt Sơlution ; DVMS Innovation; giải pháp điều hành ; tablet app outsourcing ; Windows Phone app ; tablet app develop ; nhà thông minh ; voip ; app sức khỏe ; app giáo dục ; Chăm sóc khách hàng bệnh viện ; thú cưng ; tìm giúp việc ; kỹ năng cho bé ; Laptop USA ; team building ; app đặt phòng, booking tour ; travel app ; sinh hoạt đội nhóm ; tổ chức sự kiệnKhám phá ; hồ tiêu sạch ; hồng tiêu ; Tiêu Xuân Lộc ; hạt tiêu ; tiêu hữu cơ ; hồ tiêu ; tiêu xanh ; tiêu sọ hữu cơ ; muối tiêu hữu cơ ; xay tiêu ; tiêu đen hữu cơ ; muối tiêu chanh hữu cơ ; xay tiêu đẹp ; máy xay tiêu ; xay tiêu đa năng ; xay tiêu cầm tay ; rau củ quả sạch ; trà xanh hữu cơ ; chim trời cá nước ; dừa Bến Tre ; tinh dầu nguyên chất ; làm đẹp ; dương da ; blog rau củ quả sạch ; nguyên chất ; cafe nguyên chất ; dầu dừa nguyên chất ; cafe Gia Lai ; cafe Tây Nguyên ; cafe sạch ; thảo mộc ; tiên sa ; đẹp tự nhiên ; Thực phẩm hữu cơ An Thiên ; Thực phẩm hữu cơ Mai Trinh ; Thực phẩm hữu cơ Thành Thoại ; Thực phẩm hữu cơ Thùy Trang ; Thực phẩm hữu cơ Nguyên Hạnh ; Nguyên Chất ; Địa Chất Nến Móng Công Trình ; Địa Chất VietGeo ; địa chất công trình ; địa chất địa hình ; khoan địa chất ; xử lý nền móng công trình ; đo đạc địa hình ; khảo sát địa chất công trình; địa chất công trình ; phòng thí nghiệm cơ lý đất ; phòng LAS xây dựng, LAS-XD ; khảo sát địa hình ; khảo sát nền móng công trình ; LAS xây dựng ; thí nghiệm địa chất ; địa chất Việt Nam ; địa chất chất lượng ; VietGeo ; bánh chưng bánh tét ; nhang thảo mộc ; thảo mộc ; trầm hương ; DVMS facebook ; Giải pháp Việt ; giải pháp mobile ; Mobile app video ; tài liệu lập trình mobile ; tài liệu lập trình smartphone ; 123vui ; b2bcloud ; Happy life ; kiển tra đường huyết ;định vị vệ tinh ;phòng khám thông minh ; giao thông vận tải ; giải pháp di động ;lái xe an toàn ; bí ẩn vũ trụ ; Mobile app Global ; Nối Kết Khởi Nghiệp ; cộng đồng mobile app ; thực phẩm hữu cơ ; Global Garden ; món ngon ; khảo sát địa chất ; địa chất giao thông ; sống khỏe sống đẹp ; kệnh giao thông ; kênh thực phẩm sạch ; Kho ứng dụng cho Android ; Kho ứng dụng cho iPhone & iPad ; Kho ứng dụng Amazon cho Kindle , Android, Blackberry ; Giải Trí Xả Stress ; Dịch vụ logistics; Happy life ; Địa Chất, Địa hình, kiến trúc, xây dựng ; Giải trí; wifi chùa ; Truyện hay, sách hay, tiểu thuyết hấp dẫn ; Dịch vụ data ; Mã số karaoke; Quê Hương kho truyện hay, kho sách hay ; cộng đồng khởi nghiệp CNTT, viễn thông, marketing ; dự án Khởi nghiệp; Ứng dụng Vạn sự, boi toán;tra cứu số điện thoại, tra cứu email;kiếm hiệp; tiên hiệp; trinh thám; ngôn tình; truyện teen; Truyện Đô thị; xuyên không; truyện ma; truyện lịch sử; quân sự; võng du; dị năng; khoa huyễn; tiểu thuyết; đam mỹ; bách hợp; dị giới; nữ cường; nữ phụ; sắc hiệp; trọng sinh; các mục còn lại; tướng số; tử vi, tứ trụ; xem ngày; xem bói, xem tuổi; phong thủy; 12 cung hoàng đạo; 12 con giáp; gieo quẻ; Quốc gia khởi nghiệp;

Previous Post
Next Post
Related Posts